Tout ce que vous devez savoir sur l'assurance vie

Tous les parents ont besoin d'une couverture, mais personne ne veut y penser. Maintenant, vous n'avez plus à le faire - nous avons fait les démarches nécessaires pour vous aider à trouver la politique idéale pour votre famille.

Par Sarah Max de Parents Magazine

Christopher Silas Neal

En tant que parent, votre travail consiste à considérer les "et si". Vous protégez votre maison, achetez une voiture avec la cote de sécurité la plus élevée et conservez le numéro de contrôle du poison sur la numérotation abrégée. C'est la même idée avec l'assurance vie. "Vous l'achetez en espérant ne jamais avoir à l'utiliser", déclare Debra Neiman, planificatrice financière agréée à Arlington, dans le Massachusetts. "Mais ne pas l'avoir peut avoir des conséquences financières dévastatrices."

Incroyablement, beaucoup de parents sautent cette étape de protection cruciale. En 2010, 23% des ménages américains avec enfants n’avaient aucune couverture, contre 10% en 2004, selon LIMRA, une société de conseil spécialisée dans le secteur des assurances à Windsor, dans le Connecticut. Si les coûts vous ont empêché d'acheter ou de mettre à jour votre assurance vie, le temps d'agir est venu, les primes se situant à des niveaux proches de leurs plus bas niveaux historiques. Une femme en bonne santé de 35 ans peut souscrire une police d'assurance-vie temporaire d'une valeur de 500 000 $ - ce qui signifie que la couverture est valide pour une période déterminée, par opposition à une garantie permanente, qui reste en vigueur jusqu'à votre décès - pendant 20 ans. pour environ 250 $ par an. Une raison supplémentaire pour le faire: pour la plupart des parents, votre âge est un atout considérable. "Le calcul est assez simple: plus vous êtes jeune, plus votre prime est basse", a déclaré Robert Bland, directeur général de lifequotes.com, une société de courtage en assurances basée à Darien, dans l'Illinois. De plus, vous vous reposerez plus facilement en sachant que votre famille est protégée.

1. Commencez par déterminer combien vous avez besoin.

Selon une directive courante, une police d'assurance-vie devrait représenter sept à dix fois votre salaire annuel. Mais vous devrez creuser plus profondément pour déterminer combien d'argent votre famille aurait besoin de vivre sans vous ou votre conjoint. "Ne vous fiez pas à cette règle empirique, elle risquerait de sous-estimer ou de surestimer vos besoins", déclare Steven Weisbart, Ph.D., vice-président directeur et économiste en chef du Insurance Information Institute, un organisme de recherche à but non lucratif basé à New York. Prenez Ary Rosenbaum, de Oceanside, à New York. Il y a trois ans, il a utilisé la formule dix fois et a souscrit un plan d'un million de dollars, pensant que cela constituerait un bon coussin pour sa femme, Susan, et ses enfants, Jason, 5 ans, et Meredith, 4 ans. Il a ensuite fait le calcul et s'est rendu compte que sa politique pourrait obtenir ses enfants à collège mais pas par il. "Cet argent doit durer 20 ans", explique Rosenbaum, qui a récemment souscrit une deuxième police pour couvrir les dépenses de l'enseignement supérieur de Jason et Meredith.

Vous n’avez peut-être pas besoin d’une couverture aussi importante, voire plus. Tout dépend du profil financier de votre famille. Voir "Quelle couverture avez-vous besoin?" obtenir un numéro de baseball. Si vous envisagez d'avoir plus d'enfants, prenez-en compte également. "En achetant un peu plus de couverture maintenant, vous économiserez un peu plus tard, et un peu d'argent," déclare Brentt Hoover, planificateur financier agréé de MetLife à San Diego.

2. Faites le point sur la couverture que vous avez.

Pour les couples suffisamment avertis pour souscrire une assurance au moment de leur mariage, il est temps de réévaluer vos besoins dès que vous commencez une famille. Si vous optez pour une couverture plus étendue, il est généralement plus simple d’ajouter une deuxième police (surtout si vous avez la première depuis au moins cinq ans). Mais il faut payer le prix des deux options - acheter une nouvelle police unique et annuler celle existante peut s'avérer moins coûteux, suggère Bland. Si vous avez une assurance par le travail, considérez-le comme un avantage du travail. "Mais cela ne devrait pas être votre seule couverture", a déclaré Amy Danise, rédactrice en chef principale chez insure.com, un site de comparaison de tarifs. C'est parce que ces politiques sont presque toujours temporaires. Sauf si vous avez la possibilité de convertir le vôtre en un régime individuel (ce qui a tendance à être très coûteux), vous serez sans couverture dès que vous quitterez la société. Lorsque Michael Buzin a été licencié de son poste de directeur d'un détaillant national au début de 2010, lui et sa femme, Susan, ont tous deux perdu leur contrat d'assurance vie parrainé par leur employeur. Bien qu'il ait trouvé un nouveau poste offrant une prestation d'assurance comparable quelques mois plus tard, l'expérience a appris une leçon au couple de Pittsburgh. Elles ont récemment demandé une assurance-vie indépendante afin de protéger l'avenir de leurs enfants, Katharine, 11 ans, Sarah, 8 ans et Jacob, 6 ans.

Choisir la bonne politique

3. Choisissez la politique adaptée à vos besoins.

Votre priorité absolue devrait être de vous assurer que vous avez une protection suffisante lorsque vos enfants sont jeunes. C'est pourquoi la durée de vie est le choix le plus populaire parmi les parents. Ces polices offrent une couverture allant de cinq à trente ans et leurs primes annuelles sont à la portée de la plupart des familles. Bien que le coût augmente à mesure que la durée de la police augmente, il est judicieux d’investir dans un plan à long terme qui couvre votre vie jusqu’à ce que votre plus jeune enfant termine ses études, indique David Mendels, planificateur financier agréé de Creative Financial Concepts, à New York.

Si vos besoins durent plus longtemps et que vous pouvez vous le permettre, une assurance permanente, telle qu'une assurance vie entière ou universelle, peut valoir la peine d'être examinée de plus près. Ces régimes présentent deux avantages clés par rapport aux contrats à terme: premièrement, ils n’ont pas de date d’expiration, il est donc beaucoup plus probable que la police soit payée (bien qu’ils nécessitent quelques précautions pour s’assurer qu’ils ne deviennent pas caduques). Deuxièmement, ils comprennent généralement une composante d’épargne ou d’investissement pouvant prendre de la valeur avec le temps. Les primes d'assurance vie entière sont toutefois beaucoup plus élevées. La même femme de 35 ans mentionnée ci-dessus paierait environ 2 000 dollars par an pour une police entière de 500 000 dollars, soit huit fois le coût d'une durée comparable de 20 ans, selon les estimations de MetLife.

Vous ne pouvez pas balancer la prime plus élevée? De nombreuses polices d'assurance temporaire ont la possibilité de passer à une assurance permanente (mais vérifiez soigneusement les détails). Casey et Catherine Underwood, de Shawsville en Virginie, ont chacune souscrit une police d’assurance convertible de 500 000 $ à la naissance de leur fille aînée, Elli. Cinq ans et trois enfants plus tard, ils ont ajouté une couverture supplémentaire, y compris des polices d'une vie entière de 100 000 $, et ils espèrent convertir une couverture temporaire supplémentaire en vie entière. "Notre plus jeune enfant a 11 mois, nous voulions donc une solution à long terme", déclare Catherine. "Cette option nous permet de générer lentement des liquidités plutôt que de simplement investir de l'argent dans quelque chose que nous espérons ne jamais utiliser."

4. Commencez votre recherche.

Bien que vous ne souhaitiez pas retarder votre demande d'assurance plus longtemps que nécessaire, vous devez effectuer deux changements avant de faire votre demande. Le premier est de mieux prendre soin de vous. «Si vous pouvez perdre quelques kilos ou améliorer votre taux de cholestérol, le moment est venu de le faire», déclare Danise. L'autre consiste à magasiner. Commencez par visiter un site proposant des devis de plusieurs opérateurs, tels que lifequotes.com ou accuquote.com. Vous devez remplir un questionnaire détaillé et confidentiel pour tous les deux, mais ils vous permettent également de déterminer facilement les meilleurs tarifs.

Besoin d'un peu plus de maintien? Choisissez un planificateur financier qui vend des assurances ou rendez-vous avec un agent d’assurance recommandé par un ami, un collègue ou un membre de votre famille. Vous pouvez également visiter lifehappens.org pour rechercher des agents qualifiés dans votre région. Avant de choisir quelqu'un, demandez à vous rencontrer en personne ou bavardez un moment au téléphone. Vous devez vous sentir à l'aise de partager vos informations personnelles et financières et vous assurer que le courtier agit en tant que votre avocat, sans vous vendre plus de couverture que nécessaire ou à la mesure de vos moyens.

Quel que soit le chemin que vous choisissez, il est essentiel d’être honnête à propos de tout, de votre tension artérielle à votre routine d’exercices. Si vous ne divulguez pas vos problèmes de santé, votre prime réelle (qui ne sera déterminée qu'après un examen médical) pourrait bien s'avérer bien plus élevée que ce qui vous avait été initialement cité, ou votre couverture pourrait même être refusée, note Bland. Une dernière chose: ne laissez pas votre recherche d’une bonne affaire se faire au détriment de la qualité. Vérifiez que l’assureur a au moins une note A pour la santé financière sur insure.com. Après tout, vous devez savoir que la société tiendra sa promesse afin que vous puissiez honorer la vôtre envers vos proches.

N'oubliez pas l'invalidité

La couverture d’invalidité garantit que vous conservez un revenu au cas où une blessure ou une maladie vous empêcherait de travailler. Tous les employeurs ne le fournissent pas, et ceux qui le font ne couvrent souvent que la moitié de votre salaire. Cherchez une politique qui augmenterait votre paiement total de 70 à 80% en prenant ces mesures.

Vérifiez vos prestations d'invalidité au travail.
Voyez quel pourcentage de votre salaire est couvert, si vous pouvez acheter une couverture supplémentaire et si la police est transférable ou convertible à votre départ.

Préparez-vous à attendre.
Vous pouvez économiser de l'argent en souscrivant une police qui ne déboursera pas tant que vous ne serez pas invalide pendant 90 jours au lieu de 30 jours par exemple. Assurez-vous de disposer de suffisamment d'économies d'urgence pour combler l'écart.

Essayez de regrouper votre couverture vie invalidité.
Certaines polices d'assurance vie proposent un avenant handicapé, qui peut être plus abordable qu'une couverture à la carte.

Améliorez votre profil de risque.
Les demandes d'invalidité ont tendance à être examinées de plus près encore que les demandes d'assurance-vie. Échanger une moto contre un tapis roulant peut vous aider à obtenir l’approbation, voire à faire baisser votre tarif.

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